Оформить ипотечный кредит в Казахстане в текущих условиях сложно: финансовые учреждения устанавливают строгие критерии к уровню дохода и документам, подтверждающим возможность выплат. Как следствие, отказы из-за недостаточного заработка встречаются часто. Однако заявитель всё же может найти выход. Обычно банки рекомендуют включить в сделку дополнительного участника — созаёмщика или поручителя. Эти понятия кажутся схожими, но их правовой статус имеет принципиальные различия.
Созаёмщик: равноправный участник кредита и совладелец имущества
Созаёмщик является полноправной стороной кредитного договора. Его доход суммируется с заработком основного получателя кредита, что повышает шансы одобрения и возможную сумму займа. Оба несут одинаковые обязательства перед банком: при невозможности выплат одним участником, кредитор вправе требовать погашения долга с другого.
Ключевая особенность созаёмщика — приобретение доли в покупаемой недвижимости. Он становится её совладельцем. Размер части определяется не финансовым вкладом, а условиями договора купли-продажи. Таким образом, даже при минимальном участии во взносе, созаёмщик может проживать в жилье, а также сдавать, завещать или продавать свою долю (с одобрения остальных владельцев).
Данный вариант оптимален для тех, кто готов разделить с партнёром как финансовую нагрузку, так и права на недвижимость.
Поручитель: финансовая гарантия без имущественных прав
Роль поручителя иная. Подписывая договор, он обязуется перед банком, но не участвует в приобретении жилья и не получает прав на него. Его доход повышает вероятность одобрения кредита, однако ответственность наступает исключительно при нарушении выплат основным заёмщиком.
Для получателя кредита это выгодно: недвижимость оформляется только на него. Но поручитель несёт риски — при просрочках банк может требовать погашения с него, не предоставляя взамен преимуществ собственника.
Критерии выбора
Решение определяется приоритетом: разделить право владения или сохранить его единолично. Если заёмщик согласен на совместную собственность с тем, кто помогает с кредитом, подойдёт созаёмщик. Если же важно сохранить жильё в личном владении, логичнее привлечь поручителя — при условии его абсолютного доверия.
Оба варианта увеличивают шансы на одобрение ипотеки. Однако созаёмщик получает долю в недвижимости, тогда как поручитель выступает лишь финансовым гарантом.