Рынок жилищных кредитов в Казахстане продолжает свою динамику. Раньше лишь Отбасы банк предоставлял ипотеку по схеме жилищных накопительных, однако сейчас и коммерческие учреждения предлагают аналогичные решения. К 2026 году накопительная ипотека появилась у нескольких крупных финансовых организаций. Несмотря на общее основание, условия каждой программы различаются. Размер первоначального взноса, сроки накопления, процентные ставки и порядок оформления кредита отличаются в каждом банке. Поэтому перед тем, как подавать заявку, необходимо внимательно изучить условия и оценить будущую финансовую нагрузку.
Возможность внедрения новых программ стала результатом изменений в законодательстве. С марта 2026 г. коммерческие банки получили право открывать жилищные накопительные вклады и выдавать ипотечные займы по модели жилищных сбережений. До этого такой механизм использовался практически исключительно Отбасы банком.
Как работает накопительная ипотека
Принцип работы новой схемы прост. Заемщик открывает отдельный депозит и регулярно пополняет его. Когда накопления достигают установленного банком уровня, клиент получает право оформить ипотечный кредит на более выгодных условиях.
Однако такой механизм можно рассматривать лишь в общих чертах. Каждый банк самостоятельно задаёт требования к сроку накопления, размеру первоначального взноса, доходности вклада и ставкам по кредиту. Поэтому при выборе программы стоит учитывать не только рекламную процентную ставку, но и полную стоимость займа, срок накопления и итоговую переплату.
Когда ипотечное страхование может погасить долг за заемщика
Halyk Bank запустил программу «Шанырак»
Одним из первых коммерческих банков, внедривших новую систему жилищных сбережений, стал Halyk Bank. Банк создал вклад «Шанырак», который позволяет сначала откладывать часть стоимости квартиры, а затем оформить ипотеку по сниженной ставке.
Вклад можно открыть полностью онлайн через мобильное приложение Halyk SuperApp. Минимальный первоначальный взнос равен 5 000 тг.
Для получения ипотеки необходимо выполнить несколько условий:
- накопить средства минимум 36 мес.
- накопить не менее 50 % стоимости жилья;
- достичь внутреннего коэффициента 16.
Внутренний коэффициент – это параметр банка, зависящий от длительности хранения средств и регулярности пополнения. Чем дисциплинированнее клиент соблюдает условия, тем быстрее будет достигнут требуемый показатель.
Вклад открывается на срок три года. За это время банк начисляет 2 % годовых, а эффективная ставка вознаграждения составляет 2,02 %. Пополнять вклад можно без ограничений, при этом частичное снятие средств не предусмотрено. Нарушенные начисления ежемесячно капитализируются, увеличивая сумму накоплений.
После выполнения всех требований банк предоставляет жилищный кредит сроком до десяти лет. Ставка по кредиту – 5 % годовых, а комиссия за выдачу отсутствует.
Программа не предусматривает промежуточного кредитования; значит, приобрести квартиру сразу после открытия вклада нельзя. Сначала нужно накопить половину стоимости жилья, а затем оформить ипотеку.
Еще одно преимущество – широкий выбор недвижимости. В отличие от некоторых новых предложений, Halyk Bank позволяет покупать как квартиры в новостройках, так и выставленные на вторичном рынке объекты, что расширяет возможности nabUTATELей и избавляет от необходимости привязки к конкретному застройщику.
Как подобрать обои с принтом для разных комнат и освежить интерьер
Freedom Bank предлагает программу «Коркем»
Freedom Bank разработал собственную модель жилищных сбережений под названием «Коркем», совместно с компанией BI Group. Приобрести жильё можно только в жилых комплексах BI Group, участвующих в проекте.
Ключевое отличие программы – возможность сразу после внесения первоначального взноса оформить покупку и начать выплачивать кредит, не дожидаясь завершения всех накоплений.
Минимальный первоначальный взнос равен 30 % стоимости квартиры. Максимальный размер кредита – 100 млн тг, срок кредитования – до 20 лет.
В тот же момент, когда клиент оформляет ипотеку, он открывает специальный депозит. На него необходимо вложить минимум 30 % стоимости квартиры. Банк начисляет по вкладу 7 % годовых, что выше, чем в предыдущем предложении.
Пока накопления не достигнут 50 % стоимости недвижимости, действует промежуточный кредит. На этом этапе ставка составляет 14,5 % годовых. Проценты начисляются на полную стоимость квартиры, а ежемесячные платежи одновременно закрывают проценты и увеличивают сумму накоплений на депозите.
После того как накопления достигнут 50 % стоимости, банк использует депозит для частичного погашения кредита. Затем ставка снижается до 10 % годовых, а проценты начисляются уже только на оставшуюся задолженность.
Таким образом, накопительная ипотека Freedom Bank позволяет купить квартиру раньше, чем в классических сберегательных системах. Однако для такой возможности клиент платит более высокую ставку на начальном этапе. Поэтому перед подписанием договора рекомендуется рассчитать полную переплату за весь срок, а не ориентироваться лишь на ставку после завершения накопления.
Жильё от государства: какие программы доступны в 2026 году
Что предлагает Банк ЦентрКредит
Банк ЦентрКредит также предлагает продукт под названием «Накопительная ипотека», однако его механизм отличается от классической модели, используемой Отбасы банком и Halyk Bank.
Продукт доступен в рамках программ «Ипотека», «Ипотека Плюс» и «Ипотека ДДУ». Для участия банк советует открыть депозит «Чемпион» и регулярно пополнять его минимум шесть месяцев.
Основная цель такого подхода – подтвердить платежеспособность будущего заемщика. После завершения периода накопления клиент может оформить одну из текущих ипотечных программ банка по условиям, действующим на момент получения кредита.
Чем новые программы отличаются от Отбасы банка
Несмотря на то что коммерческие банки начали применять схожий принцип накопления средств перед выдачей кредита, между их продуктами и системой Отбасы банка сохраняются значительные различия.
Ключевое отличие – государственная премия. Вкладчики Отбасы банка, соблюдая условия, ежегодно получают государственную выплату, увеличивающую размер накоплений. Такие выплаты в коммерческих банках не предусмотрены.
Различаются и процентные ставки. После выполнения условий программы в Отбасы банке ипотека может быть оформлена по ставке от 3,5 % годовых. В Halyk Bank ставка составляет 5 % годовых, а в программе Freedom Bank после завершения накопления она снижается до 10 % годовых.
Отличия также проявляются в выборе недвижимости. Halyk Bank позволяет приобретать как квартиры в новостройках, так и вторичные объекты. Программа «Коркем» от Freedom Bank охватывает лишь квартиры BI Group, участвующие в совместном проекте.
При этом новые предложения имеют свои плюсы. Freedom Bank позволяет оформить покупку уже после внесения 30 % стоимости, не дожидаясь длительного периода накопления. Halyk Bank предлагает более низкую ставку по ипотеке и не ограничивает покупателей только одним девелопером.
Как выбрать квартиру: что важнее — район, планировка или цена?
Какую программу выбрать
Каждая из представленных программ ориентирована на разные категории покупателей, поэтому универсального решения не существует.
Если главное priority – минимальная процентная ставка и возможность постепенно формировать накопления в течение нескольких лет, то наиболее выгодным вариантом остается система жилищных сбережений Отбасы банка.
Для тех, кто хочет купить квартиру на первичном или вторичном рынке и готов сначала накопить половину её стоимости, подойдёт программа «Шанырак» от Halyk Bank. После выполнения всех условий банк предлагает ипотеку по ставке 5 % годовых без комиссии за выдачу.
Программа «Коркем» будет интересна покупателям, у которых уже есть первоначальный взнос не менее 30 % и они планируют переехать в новое жильё сразу после сделки. При этом важно заранее оценить полную стоимость кредита, поскольку на начальном этапе применяется более высокая ставка.
Перед подписанием договора рекомендуется тщательно изучить график платежей, рассчитать итоговую переплату, уточнить условия досрочного погашения, требования к подтверждению доходов и возможности использования пенсионных накоплений, если такая опция предусмотрена в выбранной программе.
Как создать в квартире комфортную прохладу
Итоги
Появление новых продуктов свидетельствует о росте конкуренции на рынке ипотечного кредитования Казахстана. Покупатели теперь могут выбирать между несколькими вариантами жилищных сбережений, а не быть ограниченными одним предложением.
Поэтому перед оформлением договора необходимо внимательно изучить условия программы. Сравните процентную ставку, размер первоначального взноса, срок накопления и требования банка. Оцените наличие государственной премии, ограничения по выбору недвижимости и сумму переплаты. Только комплексный подход поможет выбрать вариант, который будет действительно выгодным именно для вашей ситуации.