В состав наследства помимо объектов недвижимости и ценностей (таких как транспортные средства, денежные средства, ювелирные изделия) часто включаются долговые обязательства — потребительские и ипотечные кредиты. Возможно ли отказаться от них и что делать, если ежемесячные платежи по ипотеке превышают финансовые возможности наследника? Рассмотрим эти вопросы подробно.
Наследование представляет собой переход собственности и связанных с ней прав от умершего лица к правопреемникам. В законодательстве Казахстана предусмотрено два варианта вступления в наследство: в соответствии с законом или по завещанию.
По закону: имущество распределяется поровну между наследниками в зависимости от степени родства (существует 8 степеней очередности). К первоочередным претендентам относятся дети, супруг(а) и родители усопшего (включая детей, рождённых после его смерти). При отсутствии наследников первой очереди права переходят ко второй и далее.
По завещанию: гражданин вправе самостоятельно определить круг наследников и распределить между ними конкретные объекты собственности (например, автомобиль — сыну, квартиру — дочери).
Завещание ипотечной недвижимости разрешено законодательством. Залоговые обязательства не препятствуют передаче имущества наследникам, однако новые собственники ограничены в праве распоряжения до снятия обременения.
Принятие наследства подразумевает переход к правопреемнику не только активов, но и сопутствующих обязательств — залогов, арестов и др. Невозможно отказаться от части наследства: например, принять дом, но отказаться от квартиры с ипотекой. Решение о вступлении в права наследования должно учитывать этот фактор.
Принятие обременённой недвижимости
Наследник берёт на себя не только основной долг, но и штрафные санкции, накопленные предыдущим собственником. Залоговое обременение сохраняется при смене владельца в соответствии с Гражданским кодексом.
Ответственность наследников ограничивается стоимостью полученного имущества. Если размер долга превышает рыночную цену объекта, разница не взыскивается.
Действия при согласии на наследование ипотеки:
- официальное уведомление банка о смерти заёмщика для приостановки начисления штрафов;
- обращение к нотариусу для открытия наследственного дела;
- запрос в кредитную организацию перечня документов для переоформления договора.
После завершения процедуры (срок — 6 месяцев) возможны варианты взаимодействия с банком:
- перевод долга на имя наследника;
- рефинансирование — оформление нового кредита для погашения существующего.
При отсутствии возможности обслуживать кредит на прежних условиях допустимо просить о реструктуризации или привлечении созаёмщика. Условия договора не могут быть изменены банком в одностороннем порядке — любая корректировка требует согласия наследника.
Продажа залоговой недвижимости возможна с разрешения банка: вырученные средства направляются на погашение долга, остаток остаётся новому собственнику.
Отказ от наследства с обременением
Для отказа необходимо подать нотариусу соответствующее заявление в течение шести месяцев после смерти наследодателя. Пропущенный срок восстанавливается через суд только при наличии уважительных причин. Отказ является окончательным.
Дополнительные аспекты
Страхование жизни заёмщика позволяет избежать передачи долга наследникам — при наступлении страхового случая обязательства погашаются за счёт страховой выплаты. Однако данная услуга остаётся добровольной и применяется не всеми заёмщиками.