В Казахстане разрабатывают новый метод оценки заемщиков. Банки больше не будут ориентироваться лишь на ежемесячный платёж, но и на сумму всех долгов физического лица. Поэтому размер кредитного лимита для каждого клиента будет рассчитываться исходя из его официального дохода и текущей задоложенности.
О этом говорится в проекте постановления Совета Национального банка Республики Казахстан. Если документ будет одобрен, норма начнет действовать с 1 января 2027 года. Перед выдачей займа банк просмотрит все текущие обязательства заемщика. В расчёт войдут ипотека, автокредит, рассрочки, микрозаймы и просроченная задолженность.
Банки будут оценивать общий долг
Главное изменение связано с коэффициентом долга к доходу. Его называют КДД. Этот показатель показывает, во сколько раз общий долг человека превышает его годовой доход.
Сейчас банки уже используют коэффициент финансовой нагрузки. Он показывает, какая часть дохода уходит на ежемесячные платежи. По действующим правилам на все кредиты должно уходить не больше половины дохода.
Однако Национальный банк планирует добавить дополнительный ограничитель. Новый индикатор будет оценивать не только ежемесячный платёж, но и весь объем долгов. Это позволит банку более точно понять, способен ли клиент выдержать новое финансовое бремя.
Строительство жилья набирает темп в Казахстане
Как рассчитают новый лимит
Национальный банк предлагает установить предельный уровень КДД на уровне восьми раз годового дохода. Иными словами, общий долг не должен превышать годовой доход более чем в восемь раз.
Например, при официальной зарплате 300 000 тенге в месяц годовой доход будет равен 3,6 млн тенге. В таком случае общий объём задолженности, включая новый займ, не может превышать 28,8 млн тенге.
При этом банк будет оценивать не исходную сумму ранее полученных кредитов. В расчет будет входить оставшийся долг на дату подачи новой заявки. Поэтому показатель может уменьшаться по мере погашения ранее взятых займов.
Банк будет учитывать все обязательства клиента. Поэтому лимит на кредитный продукт будет иметь решающее значение: если ипотека, автокредит, рассрочка и микрозаймы уже приблизили общий долг к установленному пределу, новый займ может быть отказано.
Жильё для особых детей: от вопроса к решению
Почему Нацбанк предлагает это правило
Регулятор стремится уменьшить вероятность чрезмерной задолженности населения. Кроме того, новая мера должна стимулировать банки к более ответственному предоставлению займов.
Коэффициент долгов к доходу был внедрён в регуляторную практику еще в августе 2024 года. До этого он использовался только в режиме наблюдения. Теперь Национальный банк предлагает закрепить конкретный предельный уровень.
При этом отдельные ограничения для ипотеки, автокредитов и потребительских займов пока не планируются. Национальный банк продолжит мониторить ситуацию в этих сегментах. Если риски начнутся расти, регулятор сможет скорректировать общий уровень КДД или установить разные пределы для разных видов кредитов.
Доступность жилья растет: что происходит с рынком в Казахстане
Что изменится для заёмщиков
Для казахстанцев проверка кредитной истории станет более строгой. Даже при стабильном доходе банк может отказать, если суммарный долг уже превышает допустимые границы.
Особое внимание к новым нормам следует обратить тем, кто планирует оформить ипотеку. Прежде чем подавать заявку, лучше закрыть небольшие рассрочки, погасить просрочки и убедиться, что текущая задолженность небольшая. Это повысит шансы на одобрение.
Новые требования не отменяют выдачу кредитов полностью. Они должны ограничить излишние долги и сделать рынок более устойчивым. Поэтому начиная с 2027 года официальные доходы и общая задолженность будут напрямую влиять на индивидуальный кредитный лимит.