Для многих казахстанцев приобретение собственного жилья остаётся сложной задачей. По результатам опроса, лишь небольшая часть респондентов считает, что они способны полностью самостоятельно оформить покупку квартиры.
Существует несколько подходов: одни сразу оформляют ипотеку, другие откладывают средства, надеясь приобрести жильё без кредитов. Какой из вариантов действительно оправдан?
Ипотека на вторичное жильё в Казахстане: условия банков в 2026 году >>>
Реально ли сегодня накопить на квартиру без ипотеки?
По оценке финансовых специалистов, покупка исключительно за счёт собственных накоплений часто превращается в длительный процесс, особенно в крупных городах, где стоимость жилья значительно превышает средний доход семьи.
Однако говорить о полной невозможности такого сценария нельзя. По оценкам аналитиков, доля сделок, realizadas без привлечения кредитного финансирования, составила 51,6% от общего объёма, что témoкует, что почти каждая вторая сделка всё ещё совершается без ипотеки. Это показывает, что формирование собственного капитала остаётся достижимым целем для части граждан при условии устойчивого дохода, длительного периода сбережений и чёткого финансового плана.
Эксперты приводят расчёт: если цель — купить квартиру стоимостью 30 миллионов тенге без привлечения кредита за 10 лет, семье потребуется ежемесячно откладывать roughly 150‑170 тысяч тенге, размещая средства на депозитах и реинвестируя получаемый доход.
Эти же эксперты считают, что такой подход подходит не всем. Для большинства семей более реалистичной задачей становится накопление 30‑50 % стоимости жилья, используя при этом государственные программы поддержки. После формирования такого взноса можно оформить ипотеку по более выгодным условиям, чем при минимальном первоначальном взносе, что ускорит решение жилищного вопроса и снизит переплату по кредиту.
Эксперты также отмечают, что крупный первоначальный взнос решает сразу несколько задач:
- уменьшить размер ежемесячного платежа;
- снизить переплату по кредиту;
- сократить долговую нагрузку;
- получить более выгодные условия кредитования.
По их мнению, для многих семей накопление первых 20‑50 % стоимости квартиры оказывается самым сложным этапом. После этого обслуживание ипотечного кредита часто оказывается более управляемым.
В целом, оптимального правила здесь нет. Решение зависит от соотношения темпа накопления, ожидаемой динамики цен на недвижимость и условий финансирования. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже финансовые риски, однако стремление собрать ровно 50 % стоимости не всегда является самым выгодным.
Как получить ипотеку в Отбасы банке: новые условия промежуточного займа >>>
Эксперт отмечает, что в условиях низких ставок по жилищным займам и высоких процентов по депозитам, покупка квартиры за наличные не всегда целесообразна, особенно если сравнивать средний доход и цену за квадратный метр.
Итак, подытжимая, приобрести жильё только за счёт собственных накоплений возможно, но для большинства семей более достижимой задачей является формирование первоначального взноса с последующим оформлением ипотеки.
Как накопить на первоначальный взнос
Одна из первых задач будущих покупателей – определить, сколько понадобится средств.
Для расчёта необходимо уточнить стоимость недвижимости, размер нужного первоначального взноса и сумму, которую семья сможет откладывать ежемесячно.
Пример расчёта
Если стоимость квартиры составляет 25 миллионов тенге и ежемесячно можно откладывать около 200 тысяч тенге, то срок накопления без учёта доходности будет следующим:
| Размер первоначального взноса | Необходимая сумма | Количество месяцев |
| 20 % | 5 млн тенге | примерно 25 месяцев |
| 30 % | 7,5 млн тенге | примерно 38 месяцев |
| 50 % | 12,5 млн тенге | примерно 63 месяца |
При этом при расчёте не учитывается доходность по банковскому вкладу, так как во время накопления стоимость жилья также растёт.
Как купить квартиру в Казахстане в 2026 году: пошаговая инструкция >>>
Какую часть дохода стоит отложить
Чем больше средств откладывается каждый месяц, тем быстрее будет достигнута цель. Однако безрассудно стремиться к максимальному увеличению суммы сбережений; важнее установить привычку регулярно отчислять часть дохода.
Эксперт советует ориентироваться на следующие варианты, если ежемесячный доход семьи равно 500 тысяч тенге:
| Способ откладывания | Размер ежемесячных взносов | |
| Минимальный | 20 % | 100 000 тг |
| Оптимальный | 30 % | 150 000 тг |
| Агрессивный | 40 % и более | 200 000 и более |
— Общая рекомендация: если цель – купить housing, откладывайте минимум 30 % дохода и сразу после поступления средств. Выбирайте недорогое жильё, избегайте необязательных расходов, ограничьте посещения кафе только в исключительных случаях. Иначе, пытаясь одновременно «жить сегодня» и «купить своё жильё», вы будете отдалять от себя покупку долгожданного жилья.
Эксперт подчёркивает, что многие банки автоматически переводят часть зарплаты на депозит без возможности снятия, что способствует дисциплине. При работе с банком лучше держать средства, откладываемые на квартиру, в отдельном счёте, а не смешивать их с другими целями.
В целом, наиболее эффективная стратегия обычно сочетает регулярные накопления, использование инструментов с гарантированной доходностью для формирования капитала и постоянное повышение доходов через развитие квалификации.
К тому же, отсутствие последовательных сбережений и долгосрочного планирования часто становится препятствием к покупке жилья. Многие начинают накапливать слишком поздно или неправильно, а недооценивают роль финансовых инструментов, позволяющих ускорить накопления за счёт сложного процента.
Где хранить деньги на квартиру и как защитить их от инфляции
После выбора цели и установления привычки откладывания средств, следует решить, где разместить накопления.
По рекомендациям специалистов, наиболее безопасным местом для средств, предназначенных для покупки жилья в ближайшие 1‑3 года, является тенговый депозит в банке‑участнике Kazakhstan Guaranty Deposit, при условии соблюдения лимита гарантии и невозможности частичного снятия.
Гарантия покрывает сумму до 20 миллионов тенге; если сумма превышает этот предел, её следует разместить в нескольких банках.
Для целей, планируемых на более длительный срок, можно рассматривать другие инструменты, однако для короткосрочных целей preferable остаются депозиты и специальные жилищные счета, так как они обеспечивают сохранность и ликвидность.
Короткие надёжные инструменты с фиксированной доходностью, такие как облигации, могут использоваться при достаточном опыте инвестора.
Во время накопления цены на жильё могут меняться, и если они растут быстрее, чем накопления, покупка становится менее доступной. Чтобы защитить сбережения от инфляции, средства необходимо инвестировать, а не оставлять их в наличных.
В чем преимущество жилищных сбережений
Эксперты придерживаются мнения, что такие сбережения частично компенсируют влияние инфляции благодаря банковскому вознаграждению, государственной премии и возможности впоследствии оформить жилищный кредит по льготным условиям.
С точки зрения предложений банков, например, вклад в Отбасы банке сочетает несколько преимуществ: помимо начисления процентов, вкладчики ежегодно получают госпремию до 20 % на сумму, не превышающую 200 МРП, что недостижимо для обычных рыночных продуктов. Кроме того, в дальнейшем такие накопления позволяют получить жилищный займ по ставкам ниже рыночных.
Для достижения максимального эффекта рекомендуется регулярно пополнять депозит в пределах суммы, на которую распространяется премия. При этом многие семьи одновременно открывают несколько счётов на имена членов семьи, что позволяет получать премию по каждому вкладу и впоследствии объединить накопления для покупки жилья или оформления займа.
Эта система способствует ускоренному формированию первоначального взноса и остаётся одним из наиболее эффективных способов долгосрочного накопления на жильё для домохозяйств.
Вне внедрения новых правил, начиная с марта 2026 года коммерческие банки получили право использовать систему жилищных строительных сбережений, что расширяет рынок жилищного финансирования и стимулирует банки предлагать более гибкие условия.
Стоит ли покупать валюту?
ВKeyboard many казахстанцев традиционно рассматривают доллар как способ сохранения сбережений, особенно в периоды ослабления тенге и высокой волатильности рынка. Однако рекомендуется не переводить полностью накопления, предназначенные для покупки квартиры, в иностранную валюту.
Эксперт советует держать часть средств в валюте, но не всю сумму. Если планируется покупка в ближайший год, оптимально разместить 80‑90 % в тенге и 10‑20 % в валюте. При горизонте 2‑3 года можно удержать 70‑80 % в тенге и 20‑30 % в валюте. При более длительном периоде (более 3 лет) доля валюты может достигать 30‑40 %, однако только при понимании возможного колебания курса.
Советы молодым казахстанцам
Для тех, кто только начинает самостоятельную жизнь и не имеет собственного жилья, рекомендуется построить финансовую базу.
Во‑первых, сформировать «подушку безопасности» минимум на 500 тысяч тенге.
Во‑вторых, ставить реалистичные цели: вместо требования «150 квадратных метров в премиум‑классе» предпочитать «35 квадратных метров квартиры‑студии в жилом комплексе комфорт‑класса». Такая цель легче достичь, а после выкупа собственного жилья есть шанс перейти в более крупный объект.
В‑третьих, открыть депозит в банке, где предлагаются специальные условия для молодых семей.
В‑четвертых, избегать потребительских кредитов: если хочется чего‑то, лучше искать дополнительный доход, а не брать займы.
В‑пятых, не выдавать деньги другим, пока не обеспечена собственная крыша над головой.
В‑шестых, не использовать накопления на жильё для высокорисковых бизнес‑проектов; любые вложения в бизнес связаны с высоким риском, а средства, откладываемые на жильё, должны оставаться надёжно сохранными.